الكفالة البنكية : المخاطر ديال الكفيل

المجال : العقود والحياة اليومية — من إعداد فريق كنعرف

1. المشكل

في أكتوبر 2026، الصحافة نقلات حكم دار ضجة في المغرب كامل : محمد بودريقة — الرئيس السابق ديال الرجاء البيضاوي والنائب البرلماني السابق — تحكم عليه ابتدائيا من طرف المحكمة التجارية ديال الدار البيضاء باش يخلص، بالتضامن مع شركة جنان مديونة، كتر من 71,1 مليون درهم لبنك التجاري وفا بنك. هو ما تسلفش هاد الفلوس لراسو : كان كفيل، يعني هو الضامن ديال القرض. البنك، ملي المدين ما خلصش، دار وجهو ليه. الحكم زاد عليه الفوائد القانونية حتى للتنفيذ والإكراه البدني في الحد الأدنى القانوني (إجراء ديال التنفيذ يقدر يوصل حتى للحبس على الدين، في الحالات اللي كاينص عليها القانون). المسطرة بدات في أكتوبر 2025، مع جوج خبرات قبل القرار. الحكم ابتدائي : قابل للاستئناف.

توضيح ضروري : هادي قضية مدنية وتجارية، منفصلة على الإدانة الجنائية ديال السيد بودريقة (5 سنين نافذة، يوليوز 2025، مؤيدة في الاستئناف). الملفين خاصهم ما يتخلطوش.

مبلغ خيالي واسم معروف — ولكن الآلية اللي طيحات السيد بودريقة هي نفسها اللي كاتطيح، بمقاييس أخرى، آلاف ديال المغاربة كل عام. ناخدو مثال عادي بزاف : خوك بغا يشري طوموبيل بالقرض. البنك طلب ضامن. وقعتي على ورقة « باش تعاون »، بلا ما تقراها مزيان. من بعد عامين، خوك حبس الخلاص. البنك دق على بابك وطالبك بالأقساط اللي باقية، زائد الفوائد والمصاريف. تماك عرفتي شنو كانت كاتعني كلمة « تضامنية ».

هاد الفيشة غادي تشرح شنو هي الكفالة في المغرب، شنو المخاطر الحقيقية ديال الكفيل، وكيفاش تحمي راسك قبل ما توقع.

2. شنو كايقول القانون

الكفالة، شنو هي؟ هي الالتزام اللي بيه شي واحد (الكفيل ولا الضامن) كايوعد الدائن — غالبا بنك — باش يخلص الدين ديال طرف آخر (المدين الأصلي) إلا هاد الأخير ما خلصش. في المغرب، هاد العقد كاينظمو ظهير الالتزامات والعقود.

الكفالة البسيطة ولا الكفالة التضامنية : الفرق كبير.

• الكفالة البسيطة : البنك خاصو اللول يتابع المدين الأصلي ويثبت باللي ما قدرش يخلص — القانون المغربي كايعطي للكفيل البسيط هاد الحق اللي كايتسمى « الدفع بالتجريد » — عاد يدور للكفيل.
• الكفالة التضامنية : البنك يقدر يدور للكفيل نيشان، بلا حتى ما يتابع المدين الأصلي. هاد الشي اللي وقع للسيد بودريقة : تحكم عليه « بالتضامن » مع الشركة المدينة، وولا ملزم بالمبلغ كامل ديال 71,1 مليون درهم وخا الشركة باقية كاينة.

⚠️ شوف واش العقد فيه كلمة « تضامنية » : هادي هي الكلمة اللي خاصك تقلب عليها اللولة. إلا كاينة، غادي يتابعوك نتا اللول، ماشي اللخر.

حتى لفين كايوصل الالتزام؟ من غير تحديد مكتوب، الكفالة كاتغطي الرأسمال، ولكن حتى الفوائد (فوائد التأخير، وكما في حكم بودريقة، « الفوائد القانونية حتى للتنفيذ ») والمصاريف. هاكا الدين الأصلي يقدر يكبر بزاف مع الوقت. طلب ديما يتكتب بالحرف سقف ديال المبلغ ومدة محدودة : هادي هي الحماية الوحيدة ضد ضمان بلا مدة محددة.

الكفالة خاصها تكون صريحة — وفي الممارسة كاتكون ديما مكتوبة. في المجال البنكي، الالتزام كايتوثق في عقد مكتوب. طلب ديما نسخة موقعة من هاد العقد واحتفظ بها مع الأوراق المهمة ديالك : هي اللي كاتثبت الحدود ديال الالتزام ديالك.

الكفيل اللي خلص يقدر يدور على المدين. من بعد ما تخلص بلاصة المدين، الكفيل عندو في المبدأ الحق يحل محل الدائن : يقدر يطالب المدين الأصلي بالمبالغ اللي خلصها عليه. في الواقع، إلا المدين معسر، هاد الرجوع كايبقى غالبا نظري — وهاد الشي سبب آخر باش ما تكفلش غير الناس والمبالغ اللي تقدر تتحملهم نتا براسك.

3. الخطوات بالترتيب

قبل ما توقع ككفيل :

1. قرا العقد كامل. قلب على كلمة « تضامنية » : إلا كاينة، البنك يقدر يتابعك نتا اللول. سول واش الكفالة البسيطة ممكنة.
2. طلب يتحدد الالتزام بالكتابة : السقف الأقصى ديال المبلغ المضمون والمدة المحدودة. رفض أي ضمان بلا حدود في المبلغ ولا في المدة.
3. طلب نسخة موقعة من عقد الكفالة ومن عرض القرض. احتفظ بهم مزيان.
4. قيم القدرة الحقيقية ديالك : إلا خاصك تخلص المبلغ كامل غدا، واش تقدر؟ ما تكفلش مبلغ ما تقدرش تتحملو.
5. طلب يخبروك : طلب بالكتابة باش البنك يخبرك ملي يوقع شي حادث في الخلاص ديال المدين. ما كاين والو كايمنعك تطلب هاد الشي، وهادي هي أحسن إنذار مبكر ليك.
6. ما توقعش تحت الضغط ولا « على بياض ». التزام الكفالة عقد حقيقي، بعواقب حقيقية.

إلا البنك دار وجهو ليك :

1. تحقق من العقد : واش البنك احترم الحدود (المبلغ، المدة) اللي كنتي حددتيهم؟
2. طلب كشف مفصل : رأس المال، الفوائد، المصاريف — كل درهم مطلوب خاصو يكون مبرر.
3. تفاوض : جدول ديال الاستحقاقات ولا صلح كايبقاو ممكنين، خصوصا إلا تصرفتي بالزربة.
4. استعن بمحامي ملي المبالغ مهمة : وسائل الدفاع ديال الكفيل تقنية.
5. من بعد الخلاص، مارس الرجوع ديالك على المدين الأصلي باش تسترجع اللي خلصتي.

4. الأخطاء اللي خاصك تحذر منها

• توقع « باش تدير الخير » بلا ما تقرا. الجملة « غير إجراء شكلي » هي الفخ الكلاسيكي. الكفالة عمرها ما كانت إجراء شكلي.
• تتجاهل كلمة « تضامنية ». هادي هي الكلمة اللي كاتبدل كلشي : في الكفالة التضامنية، كايتابعوك نتا اللول، ماشي اللخر.
• تكفل بلا سقف ولا مدة. بلا حدود مكتوبة، الالتزام ديالك يقدر يتبع الدين لسنين ويكبر مع الفوائد — كما كايبين ملف بودريقة، مع الفوائد القانونية اللي غادية حتى للتنفيذ.
• تظن « ماشي أنا اللي تسلفت ». قانونيا، الكفيل اللي وقع ملزم بالدين : في حالة التضامن، كما لو كان هو اللي تعاقد عليه براسو.
• ما تحتفظش بنسخة من العقد. بلا النسخة ديالك، مستحيل تثبت الحدود المتفق عليها.
• تتسنى حتى يتحرك البنك. من أول حادث في الخلاص ديال المدين، اتصل بالبنك وبالمدين : كلما تصرفتي بكري، كلما الخيارات كترو.
• تخلط بين الملفات. في ملف بودريقة : الحكم بـ 71,1 مليون درهم قضية مدنية وتجارية، في الدرجة الابتدائية، قابلة للاستئناف — ما تخلطهاش مع الإدانة الجنائية المنفصلة ديالو.

5. المصادر

• ظهير الالتزامات والعقود (الكفالة : الالتزام الصريح، التضامن، الدفع بالتجريد، حلول الكفيل محل الدائن)
• المحكمة التجارية ديال الدار البيضاء — الحكم كما نقلاتو الصحافة في 10/10/2026 (ملف بودريقة / جنان مديونة / التجاري وفا بنك ؛ مصدر صحفي وحيد) : 71,1 مليون درهم، التضامن، الفوائد القانونية حتى للتنفيذ، الإكراه البدني في الحد الأدنى القانوني، ابتدائي قابل للاستئناف

⚠️ هاد الفيشة معلومة عامة، ماشي استشارة ديال محامي. كل حالة مختلفة : إلا عندك شك، استعن بمهني ديال القانون.

— فريق كنعرف — KAN3REF